文/徐英霞

近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳出臺了《關于推進以縣城為重要載體的城鎮化建設的意見》，這是繼發改委發布《2019年新型城鎮化建設重點任務》之后，高層再一次從頂層設計層面，明確城鎮建設的重心和路徑。

在我國經濟急需找到新增長點的當下，發展縣域經濟也許是落實區域經濟發展的一個最佳選擇。而想要讓縣域經濟成為發展實體經濟的有力抓手，實現金融再造無疑是激活縣域經濟的關鍵一環。

而早在2020年底，銀保監會主席郭樹清就在“縣域金融改革化險工作”座談會上強調，縣域金融只能加強不能削弱。

全國金融工作會議更屢次強調，金融要服務實體經濟，要求把更多的金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。

很明顯，接下來將有更多的金融資源流向縣城，以推動縣域經濟的發展，縣域金融的爆發已是大勢所趨。

01更大的業務空間

在投資、消費、出口“三駕馬車”乏力的時候，尋找新的經濟增長點成為當務之急。從我國縣域蘊含的市場空間和發展潛力來看，發展縣域經濟確實是一個不錯的選擇。

2021年年底，我國城鎮常住人口為9.1億人。其中，1472個縣的縣城常住人口為1.6億人左右，394個縣級市的城區常住人口為0.9億人左右，縣城及縣級市城區人口占全國城鎮常住人口的近30%，縣及縣級市數量占縣級行政區劃數量的約65%。

根據最新數據，2021年，我國共有43個GDP“千億縣”，這43個縣的GDP總額達7.02萬億元。經濟最強縣昆山，GDP已達4748億元。

根據賽迪顧問《2020中國縣域經濟百強研究》，百強縣以占全國不到2%的土地、7%的人口，創造了全國約10%的GDP。就人均來看，百強縣人均GDP超11萬元，遠超全國平均約7萬元的水平。

這些縣主要分布在江蘇、浙江、福建、山東等東部沿海地區。百強縣的人均社會消費品零售總額，要比同期全國平均水平高出不少，因此這些富裕縣的“小鎮青年”已成為各路商家必爭客群。

但畢竟百強縣僅僅占了縣域的十八分之一，大部分縣域與城市相比，發展水平仍有很大的差距。

發改委有關負責人表示，縣城投資消費與城市的差距很大，人均市政公用設施固定資產投資僅為地級及以上城市城區的1/2左右，人均消費支出僅為地級及以上城市城區的2/3左右。推進縣城建設，有利于擴大當期有效投資和居民消費，開拓新的巨大投資消費空間。

另外需要注意的是，我國5億農村人口中的大部分居住在縣域內的鄉村地區。發展縣域經濟可以輻射到這些農村地區。而且，在城鎮化的進程中，農民向縣城集聚，縣域以及周邊地區的年輕人，買車和買房的需求非常普遍。而所謂四五線小鎮青年的消費偏好，也正在成為市場關注和研究的焦點。

超一線、一二線城市的消費者，購買力消費力是更強，但受制于高房價等因素，提升的空間已經有限。對零售金融來說，在這些城市中的競爭已經趨于白熱化，從自身發展邏輯來講，金融機構下一步也會選擇“下沉”。

在1800多個縣域中，既有已經堪比一線城市消費能力的經濟強縣，也有更多消費潛力巨大的縣，整體看，縣域擁有眾多的人口和廣闊的市場，發現縣域經濟對銀行來說是個機會，下沉到縣域，意味著極大擴展了銀行業務發展的空間。

02金融如何“下沉”到縣域

對金融機構來說，在經濟發達的城市發展業務更像“吃現成的”，縣域經濟潛力再大，去縣城開展業務也更像是去“開荒”。

一般來說，地方性的金融機構，如農商行、縣域農商行、村鎮銀行、農村信用社等機構機構，應該是縣域金融的主力軍，但從現實情況來看，這些機構發揮的作用還非常有限。

政策層面的強調和支持一直不斷，今年中央一號文件就再次聚焦鄉村振興，在金融服務方面提出，對機構法人在縣域、業務在縣域、資金主要用于鄉村振興的地方法人金融機構，加大支農支小再貸款、再貼現支持力度，實施更加優惠的存款準備金政策。

之所以有資金上優惠和支持，因為實際上資金很難留在、流向縣域。縣域范圍內一直存在著金融資源外流的問題。

監管一直要求縣域金融機構要機構不出縣、業務不跨縣，資金不出省。

除了資金外流，縣域金融機構的治理水平也堪憂。大部分縣域金融機構股東結構復雜，治理水平急需提升。

近期河南4家村鎮銀行出現取款難的問題，銀保監會回應稱，這4家村鎮銀行股東——河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，已經立案調查。

當然這僅僅是個別極端的案例，但是卻集中反應了地方金融機構在管理上的問題，自身抵御風險都不足，信貸投放的能力也跟不上。

而大的商業銀行，雖然資金和管理不是問題，但在縣域設置的分支機構太少，在縣域范圍內，金融機構和金融產品的數量都還有限，很多金融服務覆蓋不到縣城。

整體看，因為金融服務受到抑制，縣域經濟主體的金融需求難以得到滿足，尤其是縣城的小微企業和周邊農戶，貸款的獲得性仍然很低。

因此，要想通過縣域金融再造助推縣域經濟發展，必須有國有大行、全國性股份制商業銀行以及當地大的城商行的下沉。

大銀行的資金與資源豐富，其選擇下沉，會引領整個金融資源，包括持牌機構、金融科技平臺等集中到縣域金融中。

比如，當下銀行正在發力的個人經營貸，經驗表明，這一業務發展如何，很大程度上取決于“下沉”的力度與對外合作的寬度。

在國有大行中，郵儲銀行個人經營貸的規模甚至超過了“宇宙行”工商銀行，究其原因，還是郵儲銀行本身就具有的“足夠下沉”的優勢。

農業銀行的做法也值得借鑒。其提出要設立總分兩級普惠金融專營機構體系，打造1000家總行級和1000家分行級專營機構。下沉經營重心，明確小微信貸業務發展類網點，建立小微信貸業務網點分類經營管理機制。

但是對比下來，郵儲銀行面向小微企業主、個體工商戶、新型農業經營主體和傳統小農戶的個人經營貸，已經開始加快線上化的步伐。

也就是說，要先足夠下沉，能夠觸達基層，做到場景、客群、產品足夠豐富，外部合作平臺都足夠多，才能走好線上化這一步。

而走好線上，需要科技能力加持。在持牌機構中，馬上消費在科技賦能下，把小額分散的信貸模式與技術服務能力相結合，不斷降低金融服務門檻，服務普惠人群，將服務延伸至縣鎮、農村地區，覆蓋信用記錄缺失、傳統金融服務盲區的農村消費群體。

這方面的經驗表明，一方面要求金融機構做到數字化、智能化；另一方面也需要整個社會逐步改善縣域與數字金融鉚合的技術環境，才能更好服務縣域經濟與鄉村振興。

另外，發展縣域金融與發展個人經營貸，在下沉的邏輯上有相似之處。

金融機構需要加大對縣域的資源傾斜力度，實體網點仍然是覆蓋縣域金融服務不可或缺的主渠道，想要做到金融支持縣域經濟，布局網點是必須的一步。

縣域的金融產品和服務形式還需要邊加強邊創新。縣域環境、產業各有特點，差別很大，因此縣域范圍內，既需要綜合化的金融服務，也需要個性化的金融產品。

大銀行產品線更多是標準化，基層網點很少參與到產品設計中。在產品創新方面，金融機構可以適度將金融產品設計的權力下放，開發符合所在縣域產業特色的信貸產品，更加匹配當地情況。

除了自身的投入外，這需要與具有場景優勢的科技平臺合作，他們與客戶最近，最懂客戶。例如，銀行與歡太數科旗下的供應鏈金融產品歐享貸合作，服務工商個體戶的比例超過80%，而這些群體中，縣（含）以下地區經銷商占比在40%以上。

在零售方面，縣域市場消費潛力仍然非常大，汽車尤其是新能源汽車、家電、房貸都是縣域范圍內可以挖掘的消費領域，銀行和合作方可以推廣個人綜合消費貸款，擴大授信覆蓋和授信總量，農戶小額貸款、個體工商戶小額貸款、特色產業貸款等個人經營貸和企業貸也有很大的空間。

當然，加大縣域信貸投放的前提是，金融機構的服務能夠觸達縣域，且縣域金融產品供給足夠豐富。

受疫情影響，2022年有效需求大概率會出現下滑，縣域金融能否成為新的增長點，誰能享受到縣域金融爆發的紅利，是個值得關注的問題。

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