中國人民銀行發布《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，要求堅持創新驅動發展，堅守為民初心、切實履行服務實體經濟使命，高質量推進金融數字化轉型，健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為構建新發展格局、實現共同富裕貢獻金融力量。

為落實新階段金融科技發展規劃，北京金融科技產業聯盟開設專欄，以數字化轉型優秀案例為牽引，促進機構互學互鑒，加速推進金融行業數字化轉型工作。本期，專欄與大家分享“中國銀聯無界數字銀行卡”案例。

案例概述

中國銀聯無界數字銀行卡以“支付無界、創新無境”作為產品設計思路，運用大數據、Token2.0、卡碼合一等創新技術，將移動支付與銀行卡產品緊密結合，建立全新的銀聯數字化卡產品及配套服務體系，實現用戶申卡、綁卡、用卡線上一體化，打造新場景新生態，以用戶價值與貢獻建立回饋體系，促進銀聯卡交易提升，實現銀聯網絡活客與留客。自發行以來，受到業界廣泛熱議與高度關注。截至2021年底，中國銀聯已聯32家銀行發無界數字銀行卡，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等商業銀行發行的信用卡產品，以及浦發銀行、上海銀行、招商銀行等發行的借記卡ⅠⅡⅢ類戶產品，累計發卡量超過3200萬張。

擬解決的痛點難點問題

無界卡產品整合銀聯今年來數字化線上化發展的各項成果，進行標準化整合，通過卡產品發行的方式向發卡機構及其他合作方輸出，是銀聯從卡基向賬基遷移的創新嘗試。其中，Token2.0技術應用，支持無界卡在安全的環境下快捷綁卡至第三方平臺，保障了持卡人信息在跨平臺交互中的安全性，支付更便捷流暢；此外，“卡碼合一”創新應用，支持無界卡用戶可手機一鍵調出支付頁面，支持持卡人自選手機閃付和掃碼支付功能，支付體驗與效率大幅提升。

通過無界卡產品的發行，一方面，將銀聯移動支付功能與銀行卡產品緊密結合，建立全新的銀聯數字化卡產品及配套服務體系，實現用戶申卡、綁卡、用卡一體化；另外一方面，銀聯與美團、京東、騰訊等頭部互聯網平臺開展“無界 ”體系生態建設，探索網絡支付四方模式的建立。

典型做法與經驗

銀聯無界卡根據合作模式的不同，主要分為標準化卡產品和場景化卡產品兩個系列。標準化產品發卡方面，以工行為代表的主要商業銀行，均已上線無界卡產品；場景合作發卡方面，目前已圍繞交通、餐飲、出行、購物、娛樂、手機廠商等多個線上線下場景與生態開展十余項創新型“無界 ”產品的研發，已推動美團無界聯名卡、長沙地鐵無界卡、中信華為無界卡產品上線。現以工行無界卡項目及中信華為無界卡項目為例，對無界卡的示范性進行介紹：

一是工銀銀聯無界白金數字信用卡：該產品以“產品快速申請、權益即查即用、功能一鍵全顯”作為數字化產品設計理念，依托銀行與銀聯的安全支付與科技創新應用，為持卡人打造安全、快捷、順暢、優惠的無界化用卡體驗。截至2021年底，工銀銀聯無界白金數字信用卡發卡突破220萬張。

二是中信華為無界卡HUAWEI CARD：深度結合場景化應用與發卡是無界卡產品異業合作與發卡的重要手段，尤其通過聯合手機廠商合作發卡的模式，如中信銀行與銀聯聯合華為推出的中信華為無界卡產品，依托華為手機終端及創新技術，實現將華為等手機廠商優質客戶向銀行端的高效引流，打造支付生態閉環，提升持卡人申卡用卡體驗。截至2021年底，無界華為信用卡發卡超過160萬張。

應用成效與亮點

無界卡自發行以來，緊密聯合產業各方積極開展合作與探索，在以下四個方面對取得了積極成效：

一是推動銀行業的數字化轉型，推動各發卡銀行除基礎性支付與服務功能外，完成銀聯Token2.0技術及卡碼合一支付功能銀行端接入，確保發卡銀行具備線上申卡、綁卡及用卡能力，進一步保證卡號等信息留存及傳輸的安全性；二是除商業銀行外，中國銀聯還聯合華為、美團等國內優質企業，開展異業合作，推出中信華為無界卡、美團無界信用卡等創新型產品，推動傳統銀行卡產業和互聯網巨頭的融合，提升行業跨界合作及數字化支付能力；三是中國銀聯以無界卡為紐帶，與長沙、岳陽、重慶等全國其他城市開展合作，推出數字銀行卡產品，進一步加深與全國其他地市的重點行項目的交流，為各地的支付數字化發展賦能；四是中國銀聯以境內金融機構為起點，以銀聯的國際化發卡受理網絡為基礎，推動無界數字銀行卡全球發行，計劃推動香港、澳門、新加坡等地區的無界卡近期產品上線，提升銀聯交易網絡及人民幣國際化水平。

無界卡發行以來，獲產業各方廣泛認可，榮獲2020年上海市金融創新獎三等獎。無界卡系列產品也多次榮獲殊榮，其中華為HUAWEI CARD獲“2020年最佳科技金融產品平臺獎”，江蘇銀行“無界數字信用卡”榮獲“2021年度中國最佳信用卡產品”。

本文來源：中國銀聯股份有限公司

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