惠民保的發(fā)展已進(jìn)入第三個年頭，作為現(xiàn)象級產(chǎn)品，除了價格優(yōu)勢之外，其異軍突起的主要原因還是來自對商保外客戶的開放。但是，惠民保本質(zhì)仍是商保產(chǎn)品，也必須遵從商保發(fā)展的規(guī)律，即保費(fèi)的設(shè)定是按照用戶的風(fēng)險來確定。而惠民保當(dāng)前統(tǒng)一定價的模式屬于典型的個險團(tuán)做，由于團(tuán)險購買的決策人并不是用戶，其風(fēng)險是可以有效分?jǐn)偟模珎€險團(tuán)做的模式下，購買的決策人就是用戶本身，逆選擇風(fēng)險巨大。

因此，惠民保未來的發(fā)展難以延續(xù)現(xiàn)在的方向，發(fā)展趨勢取決于其到底是向醫(yī)保的方向靠攏還是回歸到商保本身。如果向醫(yī)保靠攏，為了分?jǐn)傦L(fēng)險，強(qiáng)制繳納或政府對賠付兜底將是主要的選項(xiàng)，強(qiáng)制繳納將其變成地方補(bǔ)充醫(yī)保，實(shí)施的難度相對大一些。而政府兜底則仍將以商保形式存在，但會對可能的高賠付率進(jìn)行補(bǔ)貼。另一方面，完全回歸商保則將對用戶進(jìn)行差別定價，根據(jù)用戶風(fēng)險確定保費(fèi)，如要堅持惠民的方向，政府可對高風(fēng)險人群進(jìn)行補(bǔ)貼以降低保費(fèi)購買的門檻。

由于中國醫(yī)保是以保基本為主，雖然已經(jīng)全民覆蓋，但仍有一定的保障缺口，但商保主要覆蓋健康人群，老年人和既往癥用戶難以納入商保，對這部分人群很難提供醫(yī)保之外的保障。當(dāng)然，大病醫(yī)保和醫(yī)療救助已經(jīng)發(fā)揮了重要的作用，但在醫(yī)保的多層次保障之外，商保如何覆蓋在這之上的保障缺口是惠民保要探索的。

從實(shí)際運(yùn)作來看，惠民保在部分城市獲得了醫(yī)保許可，可以動用個帳的資金采購，在大部分城市都得到了政府的背書，這為其獲得用戶的信任而擴(kuò)大規(guī)模奠定了基礎(chǔ)。但是，惠民保的保障能力取決于保費(fèi)和加入用戶的數(shù)量規(guī)模。如果用戶數(shù)足夠多，比如一個城市超過50%以上的醫(yī)保繳費(fèi)用戶參與，其保費(fèi)能維持在一個相對較低的水平，可以做到相對普惠的水平。但在用戶參與度不高的前提下，如果要持續(xù)提高保障能力，特別是在免賠額降低，加大對醫(yī)保外報銷和提升對既往癥用戶的報銷比例等方面，上漲保費(fèi)是必然的選擇。當(dāng)然，如果向醫(yī)保方向靠攏，地方政府可以選擇對風(fēng)險進(jìn)行兜底，這樣可以有效降低保費(fèi)上漲的幅度，但這需要合理制定理賠規(guī)則，否則會陷入福利化傾向，對本已緊張的財政造成壓力。

而如果回歸商保，惠民保會根據(jù)用戶的風(fēng)險等級進(jìn)行差別定價，雖然也會覆蓋原先商保排除在外的老年人和既往癥用戶，但對這部分人群的保費(fèi)設(shè)定將較高。從國外經(jīng)濟(jì)體的成熟做法來看，政府會對保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，保證用戶仍能以較低的價格購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。當(dāng)然，政府補(bǔ)貼保費(fèi)意味著對惠民保產(chǎn)品的設(shè)計、風(fēng)控和理賠等方面都將深度介入，這并不是指直接參與保險產(chǎn)品，而是制定相應(yīng)的規(guī)則，比如產(chǎn)品保障的力度和深度，賠付率的控制等，這要求政府有著較強(qiáng)的微觀管理能力，而不是粗放的設(shè)定幾個簡單的標(biāo)準(zhǔn)即可。

從上述簡要的分析來看，惠民保正處在一個十字路口，未來的定位是更偏向醫(yī)保還是商保將決定長期的發(fā)展趨勢。當(dāng)然，惠民保也可以繼續(xù)走中間路線，繼續(xù)維持當(dāng)前的模式，以商保為主體，但依靠政府背書來推動市場發(fā)展。不過，由于保費(fèi)規(guī)模極為有限，賠付可覆蓋群體較窄，保險用戶的獲得感并不高。而且，惠民保部分產(chǎn)品模仿百萬醫(yī)療險那樣提供高價服務(wù)和產(chǎn)品的保障模式不可持續(xù)，更多是營銷的噱頭。

2021年，惠民保在一二線城市已經(jīng)基本獲得發(fā)展，還有推進(jìn)空間的都集中在三四線城市，但無論是意愿還是消費(fèi)水平，下沉市場的購買意愿總體偏低，惠民保規(guī)模的天花板已近，市場逐漸飽和。因此，所謂的中間路線已經(jīng)很難獲得持續(xù)的動力，迭代的模式難以推進(jìn)，轉(zhuǎn)型將是大勢所趨。

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