開篇我們就先說句大白話吧，當經濟周期變化，擺在銀行業面前的問題，可能是從“僧多粥也多”，慢慢變成了“僧多粥少”。

一頭是供給，中國有4000多家銀行（弱弱問，我們真需要這么多銀行嗎？）；另一頭是需求，經濟下行時，市場需求難免會變疲弱，比如個人和企業的信貸需求就會降低，蛋糕變小。

“僧多粥少”階段，擺在銀行們面前要解決的就是——靠什么搶粥，靠什么讓手上的粥不被搶？

我來猜猜靠什么搶。其實“愉見財經”去年接連出過兩篇觀察文章《今年出現“存款大行化”》和《存款、息差大博弈：銀行在想啥招數？》里已經提出了“大行虹吸”和“三種銀行有機會”這兩個現象。來說幾個方面。

1，大行抵御“內卷”的能力天然比較強。因為，一則人家網點多，業務全國鋪開，抗風險能力天然高；二則人家客戶基礎好，和央企國企優質大客戶那叫“門當戶對”，風險來時最先收縮的肯定是小企業、小舢板；三則人家資金成本低，這意味著有調節貸款定價的余地啊，再說白一點，誰要用價格戰搶客戶，肯定搶不到大行頭上。

我前兩年的這些直觀觀察最近被專業分析數據應驗了。推薦大家看銀行業分析師王劍的這篇文章《銀行業：想不內卷，得有一技之長》，前半部分是用存貸款增長率數據，體現出了六大行的增量市占率逐年上升，而被吞食得較嚴重的梯隊，是股份制銀行。

2，地方龍頭中小銀行也還行。我在當時的觀察里其實也點到過一句，他們往往是“當地政府的手心肉”，這也好辦，上，可以活絡活絡討點地方財政存款之類的支持一下，下，可以活絡活絡靠調度老關系客戶們到了關鍵時刻“幫忙存款”支持一點，就也能過得去。

3，零售轉型早早立下了深厚根基的銀行，那些賬戶基礎、客戶基礎、產品基礎不是別的銀行喊兩年轉型口號能搶得了、模仿得了的，換句話說，叫“護城河”深的。銀行業有一句話，叫，經濟低速周期靠零售。因為零售收縮一般都比對公業務慢、平緩。

4，是借鑒上頭推薦的文章當中王劍總結的，還有一批銀行是找到了自己的細分領域，在某些領域做出了差異化優勢，那就不用去和大行大資源正面硬剛了。王劍說了句大道理：要有一技之長，才能立足市場。

扯句題外話，其實何止是銀行呢，在這漫漫康波長尾的低速增長周期里，我們個人要活久見，不也是遵循一樣的邏輯么。這些道理，往往很樸素，很真實。

好了，那余下的銀行呢？“愉見財經”再來猜這么幾種可能性。

第一種可能性，就是難，無可避免地增速下滑，甚至利潤下滑，甚甚至某些指標變成負數。其實吧，真看開了，低增長幾年也沒啥，提前相應地也收縮下成本好了。實事求是。

但怕的是什么呢？悄悄說一嘴，是對經濟高速增長下拍腦袋定KPI的路徑依賴過慣了，在這些周期還想蠻干。上頭，KPI每年都以剛性的增速來定，但是總行戰略又帶不動，分行資源又搞不定，那到最后只能逼死基層。去年行業里鬧大發的某股份制銀行票據質押案，導致違規的原因當然有很多條，但其中之一，就是基層用這種辦法在拉規模呀，套一次，存貸中收都增長一次呀。

扭曲的KPI之下，就會有扭曲的操作。

第二種可能性，差異化產品一時半會也做不出了，那就靠價格戰搶唄。大行搶不過，那就搶跟自己差不離的唄；客戶搶不到是吧？那就高薪把人家銀行培養了多年的客戶經理搶得來唄，然后用高薪做餌壓業績下去啊。

這么干吧，拆開來單看問題也不大，但合起來看，終會成為整個行業“哦多么痛的領悟”。因為這么搞到最后，破壞的是行業生態。

卷得越來越厲害的惡果是啥？要么就是大家吃口飯越來越難，要么就是風控關越來越松，反正風險的雷都是滯后爆的，過兩年再說了。

第三種可能性，還怕，有極個別銀行，其實已經處于，我覺得就像飛機引擎熄火后靠空氣渦輪往前繼續滑著飛了。什么概念呢，就是，你看他每年還在放貸還有存款吧，但仔細看看，借新還舊的占了相當比例，不給續貸就壞賬了；新增客戶，弄了半天是老客戶的新融資平臺，新馬甲；存款，好多還是貸款客戶幫個忙所謂派生的。

最后收筆咱們來說正能量的。銀行是順周期行業，難一點，是難免的。但有時候逼一逼，真不是壞事兒。

就像前10年，突然來了個把互金巨頭逼銀行，當時大家也陣痛啊，存款也“搬家”啊，但各家銀行“大云平移”時代的產品和服務能力，不是真的被逼出了大飛躍嘛，現在互金被規范歸位了，成長的是銀行們啊。

再早年，中國的銀行業經歷過更難的日子，還被說成“技術性破產”，但那些歲月逼出了大刀闊斧的改革，我們引資引智引戰投上市，市場化國際化開天辟地，然后恰恰迎來了黃金歲月。

我始終相信中國經濟的韌性，相信中國銀行家的智慧。前些年我們拆彈、降風險、去杠桿、壓力測試，放到今天來看，其實是必要的。此外，也許在未來這個過程中，平穩地兼容合并些銀行，不以量取勝而以質取勝，或許也是好事一樁。

辦法總比困難多，分娩孕育新生。

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